Komplexní informaci o úvěrových registrech a zodpovědném zadlužování najdete v našem Průvodci úvěrovými registry.
Poměrně často se stává, že lidé na svoje závazky zapomenou. V lepším případě pak na zapomenutý dluh přijdou při žádosti o nový úvěr, v tom horším teprve ve chvíli, kdy u nich zazvoní exekutor.
Pokud jste doposud svoje závazky nijak přepečlivě nesledovali, není lehké udělat si o svojí momentální situaci obrázek. Jen si představte, že byste museli obvolat všechny finanční instituce, od nichž jste si kdy vypůjčili peníze! A to samozřejmě nemluvíme o velkých půjčkách, které si pravděpodobně pamatujete, ale třeba i o elektronice na splátky či kreditních kartách.
Kontrolujte pravidelně své výpisy z registrů. O jednotlivé výpisy z příslušných registrů můžete po registraci požádat on-line zde. Žádosti o výpisy a registraci můžete rovněž vyřídit osobně v Klientském centru CRIF – Czech Credit Bureau.
Dávejte si pozor! Nestačí hlídat si jen půjčky psané přímo na vás, ale také půjčky, u nichž jste ručitelem! Pokud totiž osoba, které ručíte, nebude schopná splácet (například z důvodu dlouhodobé pracovní neschopnosti, úrazu a podobně), pak přechází dluh na vás.
Velmi pečlivě zvažte, komu budete ručit a pravidelně se informujte, zda nemá se splácením potíže.
Seznam bank, které jsou členy Bankovního registru klientských informací (BRKI), naleznete na webových stránkách Bankovního registru. Pokud jste si tedy vzali úvěr u kterékoli z nich, díky registrům o nich budete mít potřebný přehled.
Nebankovní registr Klientských informací (NRKI) sdružuje největší poskytovatele nebankovních půjček působících v České republice. Seznam všech institucí naleznete na webových stránkách Nebankovního registru. Pokud jste si tedy půjčili od solidní společnosti, s největší pravděpodobností i ona reportuje do Nebankovního registru.
Před sjednáním nebankovního úvěru si vždy pečlivě zkontrolujte důvěryhodnost subjektu, u nějž si půjčku sjednáváte.
Díky výpisu z Nebankovního registru si můžete zkontrolovat, zda v pořádku splácíte například:
Bankovní (BRKI) i Nebankovní registr (NRKI) zaznamenávají vaši úvěrovou historii za poslední 4 roky.
Díky tomu se z výpisu dozvíte následující informace:
Díky těmto informacím pro vás bude vyřizování dalších úvěrů snadnější, banka nebo jiná finanční instituce nebude muset složitě ověřovat, zda jste důvěryhodní, jednoduše nahlédne do vašeho výpisu. Pokud jste spláceli v uplynulých čtyřech letech bezproblémově, bude pro vás snazší na nový úvěr dosáhnout a sjednat si u něj výhodnější podmínky.
Podívejte se, jak výpis z registrů vypadá: Výpis z BRKI, výpis z NRKI
V registrech BRKI a NRKI nejsou žádné informace o vašem rodinném či zdravotním stavu, výši vašich příjmů ani jiné citlivé údaje.
Bankovní i Nebankovní registr mají dohromady 72 členů z řad finančních institucí. Výpisy z registrů tedy neobsahují informace o závazcích vůči jiným subjektům.
Výpis z registrů neobsahuje informace o vašich závazcích vůči státním institucím (např. Policie ČR, finanční úřad, Česká správa sociálního zabezpečení), či zdravotním pojišťovnám. Taktéž dluhy, které vám mohly vzniknout při podnikatelské činnosti, nebo například neuhrazením hovorného, či jízdného nejsou v registrech evidovány.
Chtěli byste si pořídit vlastní bydlení, ale obáváte se, že na hypotéku nedosáhnete? Chcete si sjednat co nejvýhodnější podmínky úvěru? Snadnou cestou, jak zvýšit svoji důvěryhodnost v očích banky, je budování úvěrové historie.
Banky musí pečlivě zvažovat, komu mohou poskytnout vysokou půjčku a komu ne. Chrání tak nejen svoje vlastní peníze, ale i i peníze klientů samotných. Banka chce, aby její klienti dokázali úvěry splatit, protože v opačném případě nikdy nedostane zpět celou výši svojí investice. Klienti, u kterých hrozí, že by úvěr nezvládali splácet, tak raději půjčku nedostanou. To může někdy vyvolávat negativní emoce. Představte si ale, že byste získali hypotéku a teprve potom zjistili, že ji nejste schopni splácet. Nakonec byste mohli o vysněnou nemovitost stejně přijít. Proto je lepší pečlivě zvážit, zda vás půjčka příliš nezatíží.
Šikovným nástrojem jsou právě záznamy v registrech. Banka si v nich snadno zkontroluje, jaká je vaše platební morálka. Není pravda, že banka by nejvíce ocenila klienta, který nikde nic nedluží. Banka nejvíce oceňuje klienty, u nichž si může ověřit, že všechny své půjčky dokážou bezproblémově splácet. Proto se nemusíte bát vzít si auto na leasing, či pračku na splátky. Naopak, pokud budete splácet řádně a včas, banka vás vyhodnotí jako spolehlivého klienta.
Pokud v budoucnu plánujete žádat o hypotéku, zkuste si nejprve na menší půjčce, jaké jsou vaše schopnosti splácet. Když se vám podaří půjčku řádně splatit, dostanete u hypotéky lepší podmínky.
Potřebujete rychle zjistit, jaký je váš výpis z registrů? Díky portálu www.kolikmam.cz jej můžete mít k dispozici neustále on-line. To se může hodit nejen před žádostí o větší úvěr, ale i průběžně, jako kontrola, že jste na nic ze svých závazků nezapomněli, že od vás platby odešly v pořádku.
Tip: Díky přístupu k on-line výpisu budete moci klidně spát. Každý měsíc se totiž můžete přesvědčit o tom, že je vše v naprostém pořádku.
5 výhod on-line výpisu z registrů:
Univerzální návod, který by v několika větách popsal, jak vybrat ideální úvěrový produkt, neexistuje. Hodně záleží na konkrétní situaci žadatele: kolik peněz potřebuje, na co, jaké má současné a budoucí možnosti splácení, ručení a zastavování. Pár užitečných pravidel nicméně existuje.
Až si vyberete vhodný úvěrový produkt pro váš záměr, zjistěte si od známých nebo na webu reference na nabídky několika konkurenčních finančních institucí. Zkuste je porovnat. Rovněž solidnost konkrétní finanční instituce se snažte prověřit z více zdrojů.
Při posuzování konkurenčních nabídek se rozhodně neřiďte jen úrokovou sazbou. Tím spíše, že ne vždy se jedná o roční sazbu — zvlášť je-li podezřele nízká. Pak za procentním údajem není p. a. (per annum — ročně), ale například p. m. (per mensem — měsíčně).
Mnohem vhodnější je porovnávat komplexnější ukazatel — takzvané RPSN, čili roční procentní sazbu nákladů. Ve skutečnosti totiž ročně nezaplatíte navíc jen určitá procenta úroku z vypůjčené sumy, ale také různé poplatky související s uzavřením smlouvy, se správou úvěru, s vedení účtu apod. V RPSN jsou již zahrnuty.
RPSN tedy ukazuje cenu úvěru přesněji než úroková sazba. Ideální by samozřejmě bylo, kdyby RPSN bylo stejné jako úrok. Znamenalo by to, že žádné poplatky navíc neplatíte. To je však nereálné.
Prostřednictvím RPSN byste měli také porovnávat jen produkty srovnatelné délkou splácení a výškou splátek.
Důležitým indikátorem také je, kolik skutečně za celou půjčku zaplatíte. Využijte webových kalkulaček. Využijte referencí. Využijte služeb finančních konzultantů a poraden. Vyplatí se vám to.
Prověřte si také, co by se stalo, kdybyste se opozdili se splátkou. Sankční úroky mohou být u různých finančních institucí velice odlišné a v některých případech neúměrně vysoké.
O serióznosti poskytovatele úvěru a podmínkách půjčky se dá také hodně zjistit z navrhované úvěrové smlouvy. Zkontrolujte, zda obsahuje mimo jiné následující položky. Pokud ne, ptejte se proč a žádejte jejich doplnění:
Je pro vás problém dodržovat termíny splátek? Nebo už dokonce své závazky neplatíte?
První pomocí je okamžitá komunikace s vaším věřitelem. Určitě bude mít snahu najít řešení. A jistě vás již bombarduje telefonáty, e-maily, dopisy. Zruinovaný klient pro něj totiž cenu nemá. Jakmile budete strkat hlavu do písku, může nad vámi zlomit hůl. Potom můžete poměrně brzy na vlastní kůži pocítit bolestivý cejch slov jako exekuce, konkurz, insolvence, bankrot.
V žádném případě nepodlehněte svodům nedůvěryhodných oddlužovacích společností — ne každá to s vámi myslí dobře. Ani si na krytí nesplacených úvěrů neberte další půjčku. Obě řešení dluhovou past, do které jste spadli, jen prohloubí.
V každém případě se obraťte na některou z poraden při finanční tísni, případně na jiné užitečné organizace, jež zdarma poskytují rady a pomoc. Tíživou insolventní situaci vám rozhodně nepřejeme. Přesto níže vysvětlujeme několik pojmů, na něž můžete narazit.
Pokud se vám ozve, začíná jít opravdu do tuhého. Soud je na obzoru. K jistině, úrokům, sankcím přibude další položka, kterou budete muset uhradit: náklady za právní zastoupení vašeho věřitele.
Pokud se vám ozve exekutor a vyzve vás k zaplacení dluhu do určitého termínu, znamená to, že už ve váš neprospěch padlo rozhodnutí soudu, platební rozkaz či rozhodčí nález. To si ověřte, stejně jako to, zda exekutor není falešný. Jestliže je pravý a vy mu nezaplatíte, obstaví vám účty nebo se začne zmocňovat vašeho majetku a prodávat ho.
Věřitel ji může pověřit, aby za něj, ale pro něj a jeho jménem, u vás pohledávky vymáhala. Stále jde o mimosoudní řešení.
Jestliže vám insolvenční soud nepovolí oddlužení kvůli opakovaným formálním chybám v žádosti, může vás poslat do konkurzu. Stejně jako když nebudete dodržovat podmínky oddlužení. Konkurz je svou povahou blízko exekuci. Rozsah vašeho majetku, jenž bude prodán v dražbě, bude větší než v případě oddlužení. Věřitelé vás budou uhánět do té doby, dokud jim vše nevrátíte.
Možnost sloučení několika různých úvěrů, půjček a dalších závazků do jediného úvěru zpravidla s delší dobou splatnosti a s nižší splátkou než byl souhrn všech předchozích splátek. Tato záchranná operace je však reálná většinou jen před tím, než začnete splácet pozdě, či dokonce přestanete platit úplně. Říká se jí také přeúvěrování.
Dlužná pohledávka, která měla být zaplacena.
Váš věřitel vás i vaši pohledávku odepsal, čili ji prodal jiné firmě. Ta teď od vás bude požadovat její zaplacení. Zřejmě už nebude tak vstřícná, jako byl váš původní věřitel. Zatím jde stále o mimosoudní cestu.
Změna splátkového kalendáře, výše splátek a dalších parametrů, na níž se můžete dohodnout se svým věřitelem, tedy bankovní či finanční institucí.
Za jistých okolností a s ohledem na výši dluhu pro vás může být řešením vaší insolvence také to, že podáte u krajského soudu návrh na vyhlášení osobního bankrotu. Tím můžete předejít exekuci. Učinit tak můžete jen tehdy, jestliže jste minimálně dvěma věřitelům déle než 30 dnů po splatnosti nezaplatil jejich pohledávky. Pak jste v takzvaném úpadku.
Pokud soud uzná, že jste poctivý dlužník a že váš plán na uhrazení závazků je reálný a že věřitelům garantujete umoření alespoň 30 % z jejich dluhu, pak povolí vyhlášení oddlužení.
Věřitelé jsou ti, kdo rozhodnou o formě oddlužení: Buď bude váš majetek prodán, nebo budete pravidelně 5 let splácet a nechávat si jen životní minimum. Jestliže vše dodržíte, soud po pěti letech na vaši žádost (ne sám) rozhodne, že vám zbytek dluhů promíjí. Osobní bankrot lze nicméně vyhlásit pouze jednou za život.
Finanční instituci došla trpělivost s tím, že nesplácíte a nemáte snahu se domluvit na řešení. Celý váš úvěr prohlásí za splatný. To znamená, že vás vyzve k úhradě celé zbývající částky úvěru včetně úroků a poplatků. Většinou i v tomto stádiu máte ještě šanci dohodnout se na splátkovém kalendáři. Spíše ovšem věřitel sáhne k tvrdším metodám vymáhání své pohledávky.
