#Kolikmam365

Finanční závazky máte pod kontrolou

Více informací Registrace

ČNB zpřísní hypotéky. Sníží to aspoň rozvodovost?

Od října 2018 by nově schválená hypotéka neměla navýšit celkový dluh žadatele na více než 9násobek jeho čistého ročního příjmu. Podíl měsíčních splátek všech jeho dluhů by neměl překročit 45 % jeho měsíčního výdělku. Komerčním bankám to k jejich ne úplné radosti doporučuje jejich regulátor: Česká národní banka (ČNB). Argumentuje tím, že v roce 2017 rostly ceny bytů v Česku nejrychleji v Evropě, celkem o 16 %. Ke konci toho roku pak nadhodnocení bytů dosahovalo 14 %, což prý představuje největší riziko pro tuzemskou finanční stabilitu.

ČNB se zřejmě obává, že kdyby najednou vypukla hospodářská krize, tak lidé začnou přicházet o práci a mnozí z nich by pak neměli peníze na splácení vysokých hypoték. A mnozí by se jich proto chtěli zbavit. Domy a byty by se začaly daleko více nabízet než poptávat, následkem čehož by skokově zlevnily. Realitní bublina by zkrátka splaskla. Věřitelským bankám by prodej zastavených nemovitostí klientů neschopných splácet nepokryl pohledávky, rozuměj půjčené finance. Dostaly by se tedy také do problémů. A tak guvernér centrální banky k vyhlášené preventivní regulaci mající odvrátit nastíněnou hypotetickou katastrofu státnicky dodává: „Na horší časy je potřeba se připravovat v časech dobrých.“

Licenci na spotřebitelské úvěry získala necelá stovka firem

Od 1. června 2018 musejí mít nebankovní poskytovatelé spotřebitelských úvěrů – tedy firmy, které půjčují lidem a nejsou přitom bankami –  licenci od České národní banky (ČNB). A to i v případě, že nabízejí jen tzv. mikropůjčky do 5000 Kč. Aby tento povinný certifikát uchazeči o zmíněný úvěrový byznys získali, museli splnit poměrně přísné podmínky: například disponovat kapitálem ve výši minimálně 20 milionů Kč, prokázat původ finančních zdrojů, mít důvěryhodné a odborně vybavené manažery a také v pořádku všechny potřebné vnitřní předpisy upravující úvěrové podnikání. Povolení si dosud „vybojovalo“ 85 subjektů.
Firmy, které licenci nemají, a přesto nabízejí fyzickým osobám-nepodnikatelům peníze, riskují až 20milionovou pokutu v korunách. K jejich škodě – a zřejmě k radosti dlužníka – by také jimi poskytnutý úvěr, a ČNB posléze odhalený, nebyl nijak úročen. Sazba by byla 0 %. Bez ohledu na znění dotyčné smlouvy.
Registr prověřených poskytovatelů spotřebitelských půjček se může časem ještě rozšířit. Do aktuálního seznamu lze nahlédnout na webu ČNB. Tomu, kdo bude mít problém ho poprvé najít – není to totiž úplně triviální – doporučuji požádat o radu zelenou linku centrální banky, tedy ČNB – kontakt vpravo dole na jejím homepage.

GDPR je tady! Byrokratický Ďábel nebo Anděl strážný?

Přenositelnost osobních dat je od 25. května 2018 novým právem občanů. Nejenom v Česku, ale v celé Evropské unii. Vyplývá to, vedle dalšího, z nové unijní regulace, která právě ve zmíněný den nabyla účinnosti, čili se stala závaznou. Tato norma je označována zkratkou GDPR. Znamená General Data Protection Regulation; česky: Obecné nařízení na ochranu osobních údajů. Obsah této evropské legislativy byl schválen a zveřejněn už v roce 2016. Od té doby je také platná. Není to tedy žádný blesk z čistého nebe. Podstatou přenositelnosti dat je, že každá osoba má nárok za určitých podmínek získat od správce dat (firmy, která s jeho daty nakládá) své osobní údaje ve strukturovaném, běžně používaném a strojově čitelném formátu. A to včetně práva předat tyto údaje jinému správci, aniž by tomu původní správce bránil. To by mělo být pro klienty-spotřebitele praktické třeba při změně pojišťovny či jiného dodavatele služeb.
Zkratka GDPR je docela obávaná, neboť dle nařízení, které označuje, může pokuta pro firmy, které data klientů (případně zaměstnanců, členů, příznivců…) dostatečně nezabezpečují nebo s nimi protizákonně zachází, vyšplhat až na půl miliardy korun českých. Respektive na 4 % obratu. 

Prohraná výhra aneb Automatům se radši vyhněte

Gamblerství, často až patologická závislost na výherních automatech (a nejenom na nich), vede určitě nekonečně častěji k roztáčení dluhové spirály než k vylepšování finanční situace hráčů. Dnes už to je medicínská diagnóza, která na popud nešťastné rodiny gamblera může vyústit až k soudnímu omezení jeho svéprávnosti, coby lapené oběti blikajících a cinkajících jednorukých herních banditů. Ne tedy doživotně, ale aspoň na určitý čas. V průměru za delší čas jsou všichni gambleři poražení. Na tom je loterijní byznys v souladu s teorií pravděpodobnosti postavený. Proto je taky stabilně ziskový. Ale i když se na pár jedinců z mnohatisícové armády zoufalých lúzrů usměje bohyně Fortuna a vyhrají pořádný balík, tak definitivně „vyhráno“ mít ještě nemusejí.
Stalo se před pár lety, že jistý muž vyhrál na hracím automatu několik set tisíc Kč. Netušil ovšem, že ten jeho zlatonosný „forbes“ nebyl státem registrovaný, tudíž byl nepovolený. Tím mu pak také obsluha herny zdůvodnila, proč mu vyhranou sumu nevyplatí. U sázek a her, které neorganizuje či nelicencuje stát, totiž dle občanského zákoníku výhry nelze soudně vymáhat. Je možné je jen dobrovolně vyplatit. Stejně jako pohledávky z půjček poskytnutých vědomě do sázky nebo hry. Podrobněji se tématem tzv. naturální obligace zabýval předchozí blog.

Na sázku nepůjčujte! Zákon nenutí vracet

Sedáte si na stoličku ve vašem oblíbeném sportbaru – zrovna když nabírá grády spor dvou vedle stojících místních figurek. Bouřlivá hádka o výsledek právě začínajícího televizního fotbalového zápasu je korunována sázkou na vítěze. O 1000 korun! Ale ejhle! Franta, jeden z kohoutů, marně loví v kapse peníze, které potřebuje dát do placu. A jestli byste mu nepůjčil. „Hned zítra bych ti ten litr, tedy kdybych náááhodou dneska prohrál, vrátil.“
Vlastně proč ne, říkáte si v duchu. Jako místní štamgast si určitě nebude chtít udělat ostudu nedodržením slova. Kolem je navíc plno svědků, bleskne vám hlavou, když mu posléze bankovku s podobiznou Palackého podáváte.

Fanda sázku nakonec prohrál. Vítězný klub správně tipoval jeho sok – Karel. A ihned po konci utkání si taky svou výhru zkasíroval.
Následující večer šok. Fany nejenom, že vám drze a nahlas odmítl zápůjčku splatit, navíc vám vynadal: Že už prý byl opilý, a vy ještě ne. Takže jste měl mít rozum a v riskantní sázce ho nepodporovat. A že beztak na vrácení peněz nemáte zákonný nárok.

Uff! František je každopádně s morálkou dost na štíru. Nicméně jeho tvrzení, že půjčené peníze dát zpět nemusí, je – bohužel pro vás – pravdivé. A to přesto, že jste vlastně o půjčce na sázku uzavřeli smlouvu. Navíc v přítomnosti dalších lidí, kteří to mohou dosvědčit. Dohoda byla ústní, ale platná. Nicméně, ani její písemná forma by vás nezachránila.

Hrozí vám rozpočtový deficit? Kromě výdajů se zaměřte i na příjmy!

Zodpovědné hospodaření s  penězi není jenom o tom, že budete kontrolovat výdaje, mít přehled o placení závazků a splácení dluhů, či že si pohlídáte pohyb a zabezpečení vašich osobních a finančních údajů. K tomu vám mimochodem mohou dobře posloužit výpis z registrů; Hlídám si, kolik mám; NetAgent; výpis z evidence exekucí a další služby tohoto portálu kolikmam.cz.

K zachování finanční stability je rovněž třeba uvážlivě řešit i příjmy. Ty byste se měli snažit zvyšovat. Abyste nemuseli počítat každou korunu. A nebyli nuceni se třeba zbytečně či nadmíru zadlužovat. Slyšeli jste v této souvislosti, co je často zásadním problémem chudých lidí? No, neumějí si říct o zasloužené peníze. S falešnou skromností tak dělají „charitu“. Nepatříte náhodou mezi ně?

Nebo jdete s trendem? Pak máte prsty v tom, že se průměrná hrubá mzda zvýšila ke konci roku 2017, za předchozí 3 léta, o zhruba 15 %. A poprvé v historii překonala hranici 30 000 Kč. Po odečtení inflace je pak reálný růst platů v Česku za tři roky přibližně 10%.
Průzkumy přitom ukazují, že polovina Čechů si stěžuje, že nemá férovou mzdu. Pouze třetina dokáže sebrat kuráž a o přidání zažádat. Pakliže by měli určit o kolik, většina by se přihlásila o 3 000–5 000 Kč.